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888大奖娱乐客户端|存量化解、杠杆约束、实缴资本,P2P转型小贷难点重重

发布日期:2020-01-11 14:54:10

888大奖娱乐客户端|存量化解、杠杆约束、实缴资本,P2P转型小贷难点重重

888大奖娱乐客户端,p2p转型小贷指导意见出炉,网贷风险整治终于有了新进展。

11月27日,第一财经记者获悉,互金整治办和网贷整治办共同发布了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(下称“文件”),称坚持机构自愿和政府引导、市场化和法制化处置、坚持原则性和灵活性相结合的原则,开展网贷中介转型小贷公司试点工作。

文件对网贷转型申请小贷牌照给予了明确指导。其中,对于拟申请转型为全国经营的小贷公司的,需由中央一级的网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室和互联网金融风险专项整治工作领导小组办公司征求合规性评估意见。

此外,文件还设置了存量业务化解过渡期。网贷机构存量业务按照到期即还的原则,原则上在1年内清退完毕;存量业务规模在50亿以上且借款期限大部分在1年以上的原则上应在2年内清退完毕,且不得新增网贷业务。

在业内人士看来,与此前规定相比,监管对于p2p转型小贷还是“开了口子”,但网贷平台转型小贷公司仍存诸多难点。

转型要求有哪些

有意转型小贷公司的p2p机构应符合哪些要求?根据第一财经记者梳理,主要有以下几方面重点:

承诺兜底:网贷机构存量业务无严重违法违规情况,网贷机构股东实力较强,原有股东不具备消化存量业务风险能力的,必须引进新的有实力的股东,并作出消化存量业务风险的承诺。

转型期限:原则上不超过1年;存量业务规模在50亿元以上且借款期限大部分在1年以上的网贷机构,转型期限原则上不超过2年,自地方金融监管部门出具临时牌照批复文件之日起算,网贷机构应在转型期限内完成存量网贷业务清零并按规定完成相关整改,拟转型为全国经营的小贷公司的网贷机构还应具备符合条件的经营网络小额贷款业务的互联网平台,临时牌照方可更换为正式牌照。

时间要求:2019年11月底前启动转型试点工作,申请转型为单一省级区域经营的小贷公司的,由各地具体组织实施转型试点工作;申请转型为全国经营的小贷公司的,将转型机构名单及转型意见报网贷整治办和互金整治办征求合规性评估意见后,由各地具体组织实施转型试点工作。2019年12月底前,各地完成转型试点工作要求的转型准备工作,2020年1月底前各地完成小贷公司临时牌照的审批工作。

注册资本:拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元(出资形式为货币);拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元(出资形式为货币),首期实缴货币资本不低于人民币5亿元,且为股东自有资金,其余部分子公司成立之日起6个月内缴足。

值得注意的是,为提高风险处置和化解能力,小贷公司的首期实缴货币资本还应同时满足不低于转型时网贷机构借贷余额的1/10的要求。

“这是硬约束要求,对于有些400亿~500亿元借贷余额的平台来说,面临比较大的补充资本压力。”西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对第一财经记者表示。

不过,从杠杆率来看,监管对于p2p转型小贷公司还是“开了口子”。此前,网络小贷以及小贷的杠杆限制分别在3倍、1.5倍左右。

而此次文件表示,将适当增加杠杆率。因转型新设立的小贷公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式,融资余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化融资工具,融资余额不得超过其净资产的4倍。

陈文认为,从杠杆角度看比预想中好很多,此前已有p2p公司将注册资本实缴到5亿到10亿元,对于百亿级规模的平台,压力不算太大,“考验机构的是短期内实缴货币资本。”

9条“红线”不能碰

值得注意的是,文件对新设小贷公司取得临时牌照批复文件后的经营行为做出了规范。对“在未经监管部门批准的情况下,小贷公司股东不得直接或间接转让股份”等违规行为划定了9条“红线”。

“红线”要求4项:不具备符合条件的经营网络小额贷款业务的互联网平台(拟转型为单一省级区域经营的网贷机构不适用此条);未经监管部门批准,小贷公司的股东直接或者间接转让小贷公司的股份;网贷机构对存量业务的化解存在重大隐患,导致风险蔓延、发生恶性群体性事件;网贷机构及其股东,以及新设小货公司的股东、董事、监事、高管在所提交的“承诺函等转型退出相关法律文件”中,以及化解网贷机构存量业务风险过程中,存在欺诈、重大隐瞒等严重侵害出借人利益的情形。

“黄线”要求5项:未按时向监管部门汇报每周清退工作落实情况;违反所提交的“承诺函等转型退出相关法律文件”中承诺的情形;未遵守承诺按时化解网贷机构存量业务风险;网贷机构在运营和存量业务风险化解过程中,存在违法违规的情形;其他监管部门认定的情形。

文件表示,网贷机构若存在违反红线要求情形,经监管部门认定后,新设小贷公司的临时牌照自动失效;若存在违反黄线要求的情形,经监管部门认定后,网贷机构应在限期内完成整改,限期内无法完成整改的,经监管部门认定后,新设小贷公司的临时牌照自动失效。

转型之路不好走

存量风险正被稳妥有序压降。近日,央行发布《中国金融稳定报告(2019)》称,网络借贷机构从5000家减少到1490家,互联网金融风险专项整治正在扎实推进。

不过,在“三降”、全面清退的背景下,p2p转型之路并不好走。

早在2017年12月,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称“141号文”)明确要求:“监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。”

据融360大数据研究院此前统计,目前有22家网贷平台的控股股东或者关联方获得互联网小贷牌照,其中也包括一些近期已出风险的问题平台。不过,记者了解到,由于受到杠杆率、资产出表等限制,已经获得互联网小贷牌照的平台大规模开展业务的机构很少。

“一个是杠杆率的限制,一个是信贷资产质量问题,机构并不一定认可,网络小贷很难找到合适的资金方。”陈文称。

此外,除了1~3倍的杠杆限制外,141号文还要求,以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。这也导致了互联网小贷公司展业困难重重。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言对第一财经记者表示,网贷平台转型小贷公司有两个难点,一是转型门槛,即能否在合规性、资本实力、清退安排等各方面达到转型要求,拿到临时牌照;二是转型后的经营压力,又可分为杠杆约束和区域约束,杠杠约束是指由资本金确定的贷款余额上限,区域约束是指未能拿到全国经营牌照的机构面临的经营区域约束。这两个约束叠加,预计大多数机构的放贷空间会大幅萎缩。


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